¿Donde están los créditos?

Los mitos, con el paso del tiempo, se rompen. Y en el sector financiero también ocurre. El más repetido ha caído hace poco. El presidente Zapatero justificó las ayudas (mediante préstamos) para un aparte del sector financiero porque eran la única manera de que las entidades volvieran a ofrecer créditos a empresas y familias.

Pero no ha sido así. Han pasado más de dos años desde las primeras ayudas y el crédito no arranca. La resaca de la borrachera provocada por la burbuja inmobiliaria ha sido más duradera de lo que se pensaba.

El crédito mantiene tasas planas, con ligera tendencia de caída, y se está colocando en niveles de mediados de 2008. Hasta febrero pasado, los préstamos concedidos a empresas y familias ascendieron a 1,81 billones, casi igual que un año antes, 2010 acabó con una caída del 0,32%.

Sin embargo, a diferencia de otros semestres, el grifo se cerró selectivamente en la segunda mitad de 201. Según el último informe del Banco de España, los préstamos a empresas que no son constructoras o promotoras, crecieron un 0,9%, en diciembre de 2010, tras haber caído en junio y en diciembre de 2009. Mientras tanto, el ladrillo se llevó un recorte de préstamos del 5,2% casi lo mismo que en 2009.

José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney, considera que esta selección no está funcionando. “Por desgracia la restricción del crédito la están sufriendo también los jóvenes, que quieren comprar su primera vivienda, y las empresas de nueva creación y pymes, que quieren acometer nuevos proyectos de inversión que no tienen problemas de endeudamiento. Las pymes serán las encargadas de crear empleo y reducir nuestra tasa de paro y los jóvenes los que deberían comprar viviendas y desatascar del sistema bancario los pisos adjudicados. Por lo tanto esta situación justifica la intervención pública”.

¿Por qué hay desconfianza sobre la recuperación del crédito? Los analistas argumentan tres razones: primero, el sistema financiero no ha cerrado la reestructuración de las cajas con problemas inmobiliarios; como consecuencia (segundo problema), los inversores internacionales dudan de la solvencia de las entidades españolas y la consecuencia (tercer motivo) es que la prima de riesgo sigue a niveles cercanos a los 200 puntos básicos, una cifra demasiado alta. Una de las claves para desatascar este problema es la colocación de Bankia en los mercados.

La prima de riesgo refleja lo que les cuesta financiarse a bancos y cajas. El dinero para los banqueros españoles es muy caro, cercano al 4%, así que no les interesa cobrar el 3% por los créditos hipotecarios. Por si esto no fuera suficiente, la guerra de los depósitos encarece más la financiación y agudiza la sequía del crédito.

Los recientes datos ofrecidos por la gran banca corroboran las dudas de los expertos. El primer trimestre ha arrancado con una caída generalizada de los créditos entre los grandes, excepto La Caixa. El caso más llamativo es el del Grupo Santander, que entre marzo de 2010 y el primer trimestre de este año, ha prestado un 4,5% menos en España. El banco de Caja Madrid y Bancaja, el Banco Financiero y de Ahorro, ha reducido sus créditos un 2,7%; el BBVA casi un 1% y el Popular un 0,4%. algunos ejecutivos creen que es una manera de presionar al Gobierno para que profundice en las reformas.

Incluso hay un efecto perverso, comentan los economistas. Las entidades ofrecen los créditos más baratos a los peores clientes, que son aquellos a los que financian los créditos para que los puedan pagar. A los mejores, los que pueden pagar, les colocan préstamos con cuatro o cinco puntos sobre el euríbor. Es la selección adversa o la asignación ineficiente de los recursos, otro drama más.

¿Y que futuro les queda a los constructores y promotores? El exceso de pisos construidos no significa que no se vayan a vender más en el futuro. el sector está adelgazando a marchas forzadas, pero busca acuerdos con la banca para sobrevivir.

Anuncios

LAS FAMILIAS Y EMPRESAS CONTINUAN EMPACHADAS CON SU GRUESO DE DEUDA

Dos años después del inicio de la recesión, la deuda relativa de los hogares y sociedades no financieras lejos de reducirse, han seguido al alza.

Un elevado endeudamiento privado heredado del patrón de crecimiento constituye un pesado lastre que va a limitar la capacidad de crecimiento del PIB en los próximos años. Hasta que las empresas y las familias no hayan saneado sus balances, el consumo y la inversión empresarial no tendrán suficiente potencia para impulsar una nueva etapa de crecimiento.

Eso no quiere decir que estos deudores no hayan comenzado a realizar sus deberes, el ahorro de las familias ha escalado hasta niveles históricos. Y su deuda bruta se recortó según datos de Funcas.

Y es evidente que muchas empresas han reducido costes y optimizado recursos, ya sea de una forma acertada o erronea pero lo han realizado.

Pero la severa contracción del consumo y la invesión ha sido contrarrestada por gasto público. Las arcas del Estado tienen un limite y ahora les toca tambien digerir su apalancamiento para no producir una situación insostenible.

Del proceso de consolidación fiscal iniciado por el gobierno y la restructuración de los bancos y cajas dependerá el desenlace de la deunda en un futuro.

No se si será cuestión de hacer quinielas con la unión politica y financiera que disponemos en España.

YO EL TRASPORTE LO PAGO CON EL MÓVIL

Nathalie es la empleada destinada a ser más famosa del BBVA. No tiene despacho ni cusursal, su oficina es tan grande como el ciberespacio.

De hecho Nathalie, será la directora de la oficina online del BBVA. Cada vez que un cliente entre en la pagina web de la entidad bancaria, este avatar le abrirá la puerta y hablará con él igual que lo hacen los empleados de la oficina que esta cerca de tu casa.

Según pública la revista Capital en su publicación del mes de mayo, indica Beatriz Lara directora de Innovación del BBVA ” Logrará la misma interacción y experiencia que en la sucursal física. Le dirás trasfiere 1.000€ a Antonio o paga el recibo de la luz y lo hará automáticamente. No tendrás que ir a la función trasferencia ni introducir el número de cuenta. Ella ya lo sabrá de antemano. Esto dota a la banca online de un aire más humano y cercano”.

El objetivo del BBVA con este sistema de banca electronica inteligente es hacer que el cliente ya no dependa tanto de las oficinas a pie de cally y utilice otros canales.

En el desarrollo de Nathalie, el BBVA ha contado con la colaboración de la Universidad de Stanford en California y de otras empresas líderes en el desarrolo de tecnologías tan dispares pero a la vez complementarias como el procesamiento del lenguaje natural, el aprendizaje automático, la computación emocional o el tratamiento de imágenes.

Esta es una muestra más de como las nuevas tecnologías van avanzando día a día y se nos introducen en nuestra vida cotidiana, cada vez de una forma más natural.

Espero que el BBVA con Nathalie tenga en cuenta ese factor humano que necesitamos al relacionarnos y poder en un momento dado explicar una dificultad monetaria en concreto sin que se refleje algo frio que solo se basa en números.

Tambien me hace preguntar si esta medida, es algo disfrazado para reducir personal de una forma tajante o será verdaderamente para facilitarle la vida al cliente.

Eso unicamente el tiempo lo dirá.

// Los servicios informáticos de la empresa catalana FireLion detectan supuestas irregularidades bancarias

Me veo en la obligación de poner en conocimiento a todos los usuarios de las supuestas irregularidades que los servicios informáticos de outsourcing on-line de la empresa catalana FireLion han podido detectar con la entidad Caixa Tarragona. Esta entidad, según nos han informado nuestros clientes, ha ofrecido a profesionales independientes y trabajadores en régimen autónomo un seguro, en el cual se comprometen a pagar la hipoteca que tengan suscrita si el negocio les va mal y se ven en la obligación de cerrar el negocio quedando en la cola del paro.

Resulta que uno de nuestros recientes clientes bajo esta oferta, contrató dicho seguro dentro de la hipoteca de su domicilio habitual. Una vez dada de baja su empresa y estando apuntado en la cola del paro, Caixa Tarragona le indicó que no es efectivo dicho seguro puesto que solo sirve para trabajadores que están por cuenta ajena.

Nuestro cliente ha estado a punto de sufrir el embargo de su casa gracias a esta situación   creada por la aparente irregularidad en la prestación de este producto de que ha implantado Caixa Tarragona.

¿Cómo ha quedado el tema? pues después de pasar por manos de nuestros expertos financieros, resulta que Caixa Tarragona es la que, supuestamente, le debe dinero a nuestro cliente y no de forma inversa, puesto que ha cobrado, presuntamente, un seguro por 40 años adelantado dentro de la suscripción de la hipoteca.

Así pues no os dejéis confundir y recordar siempre que las entidades bancarias no dejan de ser una tienda que no siempre ofrecen la mejor solución a sus clientes sino, de forma toda contraria únicamente intentan cumplir sus objetivos comerciales bajo toda costa sin tener en cuenta que pueden dejar a una familia en la calle sin el más mínimo escrúpulo.

En este caso ha salido bien gracias a nuestra intervención y hemos podido frenar el tema a tiempo ¿pero qué hay de la gente que ha embargado cuanta realmente se ha visto en esa situación gracias a ellos?